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我们通读了2022年A股上市企业中所有和数字人(行情835670,诊股)民币相关的公司半年度报告，并从中整理出部分公司对22年上半年数字人民币的发展情况介绍和讨论。我们认为，通过产业内的公司的观点，可以较为直观的看到相关企业在数字人民币方面的参与情况以及整个行业的发展态势。
2022年半年度报告相关内容多是关于研发进展、运营机构合作情况等。在2.5/3层参与企业中，以新大陆(行情000997,诊股)、楚天龙(行情003040,诊股)、广电运通(行情002152,诊股)、神州信息(行情000555,诊股)、拉卡拉(行情300773,诊股)、新开普(行情300248,诊股)为代表的公司在各自的半年报中都对数字人民币业务进行了重点回顾和讨论。在以银行为代表的运营机构中，建设银行(行情601939,诊股)、邮储银行(行情601658,诊股)、北京银行(行情601169,诊股)等都在推动数字人民币受理环境建设和使用场景拓展。
数字人民币的发展已取得阶段性成果。从2014年开始立项研究，到2019年开启首批试点城市测试，到2022年的第三批试点城市确定，数字人民币无论是在C端、B端或是G端都已经取得了较为显著的成果。以央行为核心，10家指定运营机构为主体的双层运营体系已逐步成型。实践证明，“双层运营”架构是构建开放型数字人民币生态的最优方案，也被各国央行广泛借鉴。
上游：数字人民币底层技术基本搭建完成。数字人民币的运营是以数字人民币APP为重要载体，以各2层和2.5层运营机构为渠道。目前，数字人民币App的功能和使用体验日趋完善，领取红包、绑定硬钱包、钱包快付、快速转账收付、以及新增的搭载智能合约的“元管家” 功能均已正式上线使用。
中游：核心运营机构已基本完成系统升级，同时大力投入场景运营。2022年上半年，银行加速升级其核心系统以支持数字人民币的受理和接入，与此同时，银行同业机构间正逐步开展围绕数字人民币的合作，由核心指定运营机构向其他银行和机构输出数字人民币的服务能力，持续深化数字人民币试点工作，不断丰富场景应用，共同打造数字人民币应用生态。
下游：聚焦硬件钱包、支付终端、场景搭建运营。2.5层和3层的相关企业也是数字人民币生态的重要组成部分，传统的POS机厂商、智能卡厂商以及银行IT企业正加速布局数字人民币，多家企业已具备数币全场景建设能力，数字人民币硬钱包产品和支付终端也已日趋成熟。
数字人民币的体系标准化建设将是下阶段发展重心。在不断稳步推进数字人民币的生态建设过程中，其受理环境和应用场景正在不断突破创新，而在此过程中，运行标准的统一和规范是保证未来数币生态扩大发展的关键。因此，下一阶段，以央行为核心的数字人民币运营体系将继续推动数字身份、报文规范、二维码制、蓝牙和NFC等方面规范和标准的统一，以实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通；同时，以数字人民币为核心的新业务体系和商业模式也将逐步建立，例如在数字人民币背景下传统银行业务的创新，以及使用数字人民币后的三方支付的运营逻辑的变革等。
风险提示：疫情不可控风险、数字人民币拓展不及预期风险、研究报告使用的公开资料可能存在信息滞后或更新不及时的风险、政策风险。
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